안녕하세요 리쏘미입니다.
노후 준비와 자산 관리에 대한 고민이 그 어느 때보다 깊은 요즘, 금융 시장에 아주 반가운 소식이 찾아왔습니다.
바로 '사망보험금을 생전에 연금처럼 수령하는' 새로운 형태의 보험 상품이 출시된다는 소식입니다.
보험이라고 하면 보통 ‘만약의 사태’에 대비하는 것으로 생각하기 쉽지만, 이제는 사망보험금을 내가 살아있을 때,
특히 노후에 직접 활용하여 안정적인 생활 자금으로 쓸 수 있는 혁신적인 시대가 열렸습니다.
"사망보험금을 생전에 활용"…55세부터 연금처럼 수령한다 - 정책뉴스 | 뉴스 | 대한민국 정책브리핑
"사망보험금을 생전에 활용"…55세부터 연금처럼 수령한다
사후에나 받을 수 있었던사망보험금을55세부터 연금으로 받을 수 있는유동화상품이 오는 10월 출시된다. 12개월 치 연금을 일시에 받는 '연 지급형'이 먼저 출시되고,내년 초 '월 - 정책브리핑 |
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보험은 흔히 ‘만일의 상황’에 대비하기 위해 가입하는 금융 상품으로 알려져 있습니다. 그중에서도 사망보험금은 피보험자가 세상을 떠났을 때 남은 가족의 생활 안정과 경제적 보장을 목적으로 하는 경우가 대부분입니다.
그러나 최근에는 사망보험금을 단순히 사후에만 지급받는 것이 아니라, 생존 시점부터 연금처럼 활용할 수 있는 새로운 상품 구조가 주목받고 있습니다. 특히 55세 이후부터 노후자금으로 매월 혹은 매년 연금처럼 사망보험금을 나누어 수령하는 제도가 확대되면서, 중장년층의 관심이 높아지고 있습니다.
오늘은 10월 출시를 준비하고 있는 연금전환이 가능한 사망보험(사망보험 유동화)에 대해 알아보겠습니다.
사망보험금 활용의 변화
기존의 사망보험 상품은 피보험자가 세상을 떠난 후 유가족이 일시금으로 지급받는 형태가 일반적이었습니다.
이 경우 남은 가족들이 갑작스러운 생활비, 빚 상환, 자녀 교육비 등 다양한 재정적 부담을 줄이는 데 도움을 주었습니다.
하지만 현대 사회에서는 가족 형태가 다양해지고 기대수명이 늘어남에 따라, 사망보험금의 활용 방식도 변화하기 시작했습니다.
특히 고령화 사회 진입으로 인해 평균 수명이 길어지면서, 단순히 사후에 지급되는 보장보다는 생존 시점부터 활용 가능한 구조에 대한 수요가 증가하고 있습니다. 보험사들은 이러한 흐름을 반영하여 ‘생전 연금화 옵션’을 도입하고 있습니다.
즉, 일정 나이가 도래하면 피보험자가 생존해 있더라도, 당초 사망보험금으로 책정된 금액을 일정 기간에 걸쳐 연금처럼 나누어 수령할 수 있도록 제도가 설계된 것입니다.
이는 보험의 ‘보장’ 기능과 ‘연금’ 기능을 동시에 충족시키는 혁신적 변화라고 할 수 있습니다.
55세부터 연금처럼 수령하는 구조(생전의 자산화)
새로운 형태의 사망보험금 활용은 보통 55세 이상부터 선택적으로 개시할 수 있습니다.
이는 한국 사회에서 은퇴 연령이 점차 앞당겨지고, 50대 후반부터 노후 생활자금에 대한 필요성이 크게 증가하기 때문입니다.
예를 들어, 한 가입자가 40세에 사망보험 가입을 했다고 가정해 보겠습니다. 만약 55세가 되었을 때 건강하게 생존해 있다면,
본인은 사망보험금 중 일부를 연금 형태로 수령할 수 있습니다. 이렇게 되면 노후 초반의 생활비를 안정적으로 보장받을 수 있고,
동시에 피보험자가 사망할 경우 남은 가족은 잔여 보험금이나 사망보장 혜택을 이어받을 수 있습니다.
✅구체적인 특징
개시 연령 선택 가능: 보통 55세부터 70세까지 가입자가 원하는 시점에 연금 개시를 선택할 수 있습니다.
수령 방식 다양화: 매월 지급, 분기별 지급, 혹은 연 1회 지급 등 본인의 생활 패턴에 맞게 선택할 수 있습니다.
일정 기간 보장: 일정 기간 동안은 최소한의 연금을 보장받으며, 조기 사망 시에도 유가족이 잔여 보험금을 수령할 수 있도록 설계되어 있습니다.
세제 혜택 가능성: 일부 상품은 연금보험과 유사하게 일정 한도 내에서 세제 혜택을 받을 수 있어 절세 효과도 기대할 수 있습니다.
신청자격 및 조건
55세 이상이라면 누구나 신청할 수 있는 자격이 주어집니다. 특히, 65세 이상인 경우에는 추가적인 조건이 부여되어, 최대 90%까지 전환이 가능하다는 점이 특징입니다. 또한, 연금 전환 신청 후에는 생명보험회사를 통해 관련 절차를 진행해야 합니다.
기존 사망보험 가입자는?
사망보험금 유동화는 사망보험금을 생전에 활용 가능한 연금자산으로 전환하여 보험계약자들이 노후 소득공백에 대응할 수 있도록 지원하는 제도이다. 연금전환 특약이 없는 과거에 가입한 종신보험 계약에 제도성 특약을 일괄 부가하여 유동화를 가능하게 한다. 유동화 특약이 부가된 상품에 신규 가입하는 경우 보험료 납입을 완료하고 가능 연령에 도달하는 등 신청요건을 만족하면 유동화가 가능하다.
年 지급형 우선 출시
사망보험금 유동화 제도의 소비자 선택 폭을 넓히기 위하여 12개월치 연금금액을 일시에 지급하는 年 지급형을 신설한다.
소비자들은 「年 지급형」과 「月 지급형」을 선택할 수 있다.
'25.10월에는 「年 지급형」 먼저 출시하며, 전산개발 완료 이후(’26년초 목표) 「月 지급형」도 순차 적용할 예정이다.
✅‘25.10월 年 지급형으로 유동화를 실시한 계약자도 추후 月 지급형으로 변경 가능
또한 사망보험금 유동화 비율은 최대 90% 이내에서 소비자가 자유롭게 신청 가능하며, 유동화 기간의 경우 연단위(최소 2년 이상)로 설정이 가능하다. 소비자가 유동화 신청시, 용이한 선택을 위하여 보험사에서는 시뮬레이션을 통해 유동화 비율 및 기간에 따른 지급금액 비교결과표를 제공할 계획이다.
기존 상품과의 차이점
보험금의 유연한 활용
기존 사망보험은 유족에게 지급하는 '사망보험금'이라는 단일 목적을 가집니다. 반면, 이 새로운 상품은 가입자의 필요에 따라 사망보험금을 '사후'와 '생전'으로 유연하게 분할하여 활용할 수 있습니다. 예를 들어, 갑작스러운 질병이나 사고로 목돈이 필요할 경우, 사망보험금을 당겨서 사용할 수 있는 기능도 추가될 수 있습니다.
노후 대비와 사망 대비의 '통합'
일반적으로 우리는 노후 대비를 위해 연금 상품을, 사망 대비를 위해 사망보험을 따로 가입합니다. 이 과정에서 보험료가 이중으로 발생하고 관리도 번거롭습니다. 하지만 이 상품은 사망 대비와 노후 대비라는 두 가지 목적을 하나로 통합하여, 보험료 부담을 줄이고 효율적인 자산 관리가 가능하도록 돕습니다.
'생존 보장'의 강화
이 상품은 사망 이후의 가족을 위한 보장에서 나아가, 피보험자 본인의 '생존 보장'에 더 큰 초점을 맞춥니다. 이는 보험 상품의 패러다임을 '사후'에서 '생전'으로 전환하는 중요한 의미를 가집니다. 노년기의 경제적 어려움으로 인해 삶의 질이 저하되는 것을 막고, 더 활기차고 안정적인 노후를 보낼 수 있도록 지원하는 것이죠.
가입 고려 대상
노후 준비가 부족한 분
기존에 충분한 노후 연금을 마련하지 못한 분들이라면, 이 상품을 통해 사망보험금을 노후 생활 자금으로 전환하여 안정적인 수입원을 확보할 수 있습니다.
자녀 세대에게 부담을 주기 싫은 분
사망보험금은 유족을 위한 것이지만, 오히려 자녀에게 경제적 부담을 주기 싫어하는 부모님들이 많습니다. 이 상품은 자녀에게 부담을 주지 않고 스스로의 노후를 책임질 수 있는 좋은 대안이 될 수 있습니다.
기존의 사망보험을 리모델링하고 싶은 분
이미 사망보험에 가입했지만, 보장 금액이 너무 크거나 노후 생활 자금이 부족하다고 느끼는 분들이라면, 기존 상품을 해지하는 대신 이 새로운 상품으로 전환하는 것을 고려해 볼 수 있습니다.
상품 가입 시 고려할 점
✅연금 수령액과 사망보험금의 관계: 연금으로 수령하는 금액이 많을수록 사망 시점에 지급되는 보험금은 줄어듭니다.
자신의 재정 상황과 가족의 필요를 고려하여 적절한 비율을 선택하는 것이 중요합니다.
✅ 보험료 수준: 기존 사망보험과 마찬가지로, 보험료가 부담스럽지 않은지 충분히 검토해야 합니다.
✅ 의학적 요건: 나이가 많거나 지병이 있는 경우, 가입이 제한되거나 보험료가 높아질 수 있습니다.
새로운 보험 시대, 이제 당신의 삶을 설계하세요!
사망보험금을 생전에 활용하는 새로운 상품의 등장은 우리 사회의 노후 준비 방식에 근본적인 변화를 가져올 것입니다. 이는 단순히 금융 상품의 변화를 넘어, '삶을 어떻게 마무리할 것인가'에 대한 새로운 화두를 던져주고 있습니다. 더 이상 막연한 불안감을 안고 노후를 맞이할 필요가 없습니다. 오늘 알려드린 내용을 바탕으로, 여러분의 재정 상황과 미래 계획에 맞춰 현명한 선택을 하시길 바랍니다.